Ужесточение регулирования и снижение уровня одобрений. Главное о кредитах за июль

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова рассказывает, что изменилось на рынке кредитования в июле и к чему эти изменения приведут в ближайшее время.

Как Банк России борется с ростом кредитования

С 1 июля начали действовать новые регуляторные ограничения рынка кредитов и МФО. Банк России повысил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска банков по необеспеченным потребительским кредитам, отменил мораторий на верхнюю границу полной стоимости кредита (ПСК), ужесточил макропруденциальные лимиты при выдаче необеспеченных потребительских ссуд и впервые ввел такой инструментарий в автокредитах. Это повлияло на перестройку кредиторами своих риск-политик и привело к снижению уровня одобрений по новым кредитам и займам.

Наряду с уже действующими регуляторными мерами на рынок кредитования в краткосрочной перспективе будут действовать два основных фактора: повышение Банком России 26 июля ключевой ставки до 18% годовых и сохранение жесткого сигнала о ее дальнейшей динамике, ввиду чего с высокой долей вероятности можно ожидать длительного периода сохранения высоких ставок по кредитам и перехода регулятора к циклу смягчения денежно-кредитной политики не ранее 2025 года. Второй фактор – это очередной раунд повышения макропруденциальных надбавок с 1 сентября, которые затронут и заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита.

Как заемщики смогут получить деньги в долг

Мы ожидаем, что банки еще больше увеличат отказы по необеспеченным потребительским кредитам и будут готовы выдавать их лишь незакредитованным заемщикам – у которых на оплату кредита уходит не более 30% ежемесячного дохода. Однако поскольку помимо показателя долговой нагрузки (ПДН) размер макронадбавок зависит также от значения ПСК, которую банк устанавливает заемщику, возможность выдачи в каждом конкретном случае будет определяться риск-политикой банка в индивидуальном порядке.

На фоне этого можно ожидать дальнейшего перераспределения спроса из банков в МФО, но ограничивать выдачи новых займов будут как установленные макропруденциальные лимиты, так и вступившие в силу с 1 июля требования, в соответствии с которыми при определении долговой нагрузки кредитные организации теперь должны учитывать информацию из всех квалифицированных бюро кредитных историй. По этой причине можно ожидать наращивания микрофинансовыми организациями выдач среднесрочных займов с более крупным по сравнению с сегментом займов «до зарплаты» чеком, а также дальнейшей переориентации МФО на работу с повторными клиентами.

После повышения ключевой ставки мы не видим массового тренда на повышение банками ставок по кредитам. Обусловлено это тем, что основная часть игроков уже заранее заложила в свои модели ценообразования ожидания по ключевой ставке. При этом, поскольку в основной своей массе уровень ставок по кредитам уже достиг запретительных значений, из-за ограничений в части ПДН банки будут продолжать переориентироваться на работу с залоговыми кредитами, выдачи которых в первом полугодии выросли. Так, по данным НБКИ, в первом полугодии 2024 года в России было выдано автокредитов на сумму 1 146,1 млрд рублей, что на 115,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. По данным ОКБ, количество выдач залоговых кредитов за тот же период выросло на 86%, а объемы – на 57% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.