Стало известно, как отразится на россиянах решение ЦБ контролировать рассрочку

Центробанк подумал о необходимости регулировать сервисы рассрочки, такое решение могут принять до конца 2024 года. Эксперты объяснили, как такая мера отразится на покупателях и продавцах, передает агентство «Прайм».

Некоторые полагают, что рассрочка дает возможность сделать покупку в кредит, при этом не оплачивая проценты банку, но на самом деле проценты уже учтены в цене, а магазин делает скидку на эту сумму. Также существуют карты рассрочки, по которым можно совершать покупки в магазинах — партнерах банка в рамках лимита.

С развитием маркетплейсов в России возникли BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Благодаря им товары можно оплачивать частями, при этом не заключая кредитный договор. Гарантией платежеспособности заемщика становится первоначальный взнос (25% от суммы всего заказа), который списывается в момент совершения покупки. Остальную сумму покупатель выплачивает в течение установленного срока (до четырех — шести месяцев). Основное отличие BNPL от банковских рассрочек — не требуется кредитный договор и оформление проходит быстро, без длинных анкет.

«BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю или информацию о доходе. А в качестве договора на сайтах таких сервисов есть публичная оферта — она называется договором поручения. В сервисе Тинькофф Банка "Долями", например, оферта считается принятой с момента регистрации», — рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Чтобы оформить BNPL, нужны только Ф. И. О., номер телефона и оплата части стоимости товара с карты любого банка. Это хорошая альтернатива для тех, у кого нет кредитки или карты рассрочки или кто израсходовал по ним лимит, но в ближайшее время рассчитывает получить деньги и закрыть все платежи. В общем, BNPL приходит на помощь, когда покупка является безотлагательной, но оформлять кредит или микрозайм на нее не хочется.

Именно к таким сервисам в последнее время приковано внимание ЦБ РФ, так как долгое время рынок рассрочки был теневым. Подобные сделки до последнего времени не попадали в общую базу кредитного долга, не отражаясь в расчете предельной долговой нагрузки. Также пользователь рассрочки не защищен в той же мере, что и пользователь потребительского кредита: у него нет полных данных о стоимости услуг, размере штрафов за просрочку выплат, нет возможности реструктуризации. Часто к услугам BNPL прибегают не совсем финансово грамотные люди, которые попадают в неприятности в погоне за мистической выгодой.

По мнению экспертов, регулирование рассрочки со стороны Центробанка снизит ее долю на рынке банковских продуктов. Наибольший ущерб нанесет раскрытие данных, что на самом деле платеж частями не является бесплатным. Придется менять позиционирование услуги, что может оттолкнуть клиентов.

Также если права покупателя в рассрочку приравняют к правам пользователей потребкредитов, банки начнут основательнее проверять кредитную историю людей и могут чаще отказывать в такого рода займах.

Помимо снижения спроса, может произойти уход части рынка в тень — некоторые поставщики товаров и услуг станут предлагать гарантированную рассрочку на основе личных договоренностей. Это приведет к росту числа случаев мошенничества, причем у самого заемщика в такой схеме совершенно не будет прав.

Регулятор полагает, что будущее — за BNPL-схемами, именно их хотят сблизить по правилам с потребительским кредитованием. Если обеспечить им эффективную защиту, это только поспособствует развитию BNPL: ограничат размер неустойки, появится возможность запрета уступки прав требования, введут возможность возврата товара в определенные сроки, будет прописана процедура досрочного погашения.

Единственный нюанс — все такие займы начнут отражаться в кредитной истории.

Если магазин не предлагает рассрочку, а при промедлении покупатель потеряет выгоду, выходом могут стать микрозаймы. Эксперты Банки.ру создали подборку выгодных предложений.

Предложение месяца* по займам без процентов:

Первый займ бесплатно от Credit7Первый займ бесплатно от Belka CreditЗайм под 0% от «Займер»

* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.