Россиянам назвали самые выгодные вклады

Вклады — один из наиболее популярных и доступных способов сохранения и приумножения сбережений, процентные ставки по ним связаны с ключевой ставкой ЦБ. Обо всех ключевых аспектах рассказала финансовый консультант и главный эксперт Академии личных финансов Татьяна Волкова, передает «Газета.Ru».

«Вклады с процентными ставками от 15% до 17% можно считать выгодными. Некоторые банки предлагают и более высокие ставки — до 18% и даже 19%, но здесь важно учитывать условия, при которых такие ставки доступны. Например, ставка 19% может быть доступна только при размещении суммы от одного миллиона рублей на определенный срок. Поэтому при выборе вклада необходимо ориентироваться не только на проценты, но и на требования к минимальной сумме вклада», — предупредила финконсультант.

Также большую роль играет выбор сроков размещения вкладов, сейчас существуют краткосрочные предложения — на три месяца под 15–17%. Но если увеличить срок до шести месяцев, ставку можно поднять до 18–18,8%.

«Рассматривая срок в девять месяцев, мы видим снижение процентных ставок, что указывает на то, что сейчас наиболее выгодно размещать средства на короткие сроки», — отметила Волкова.

Кроме того, отдельные банки предлагают акционные ставки, они могут быть существенно выше стандартных, встречаются предложения под 22%. Но, по словам финансового консультанта, зачастую такие ставки являются просто маркетинговым ходом для привлечения клиентов и предполагают выполнение множества условий.

Важно брать в расчет еще и эффективную ставку, она показывает реальную доходность вклада с учетом всех условий, таких как капитализация процентов. «Эффективная ставка отражает, под какой процент фактически работали ваши деньги. Например, если номинальная ставка составляет 18%, а в условиях вклада предусмотрена ежемесячная капитализация, то реальная доходность может быть выше — например, 18,64%», — добавила эксперт.

Капитализация процентов — процесс начисления процентов на первоначальную сумму вклада и на уже начисленные проценты.

«Рассмотрим пример. Вы вложили 100 тыс. рублей. Через месяц сумма вклада с начисленными процентами становится больше. Во второй месяц проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Таким образом, капитализация процентов позволяет получить больший доход по вкладу. Вклады с капитализацией процентов являются наиболее выгодными, а если вклад еще и предусматривает пополнение, выгода возрастает. Например, при ежемесячном пополнении вклада на 5 тыс. рублей первоначальные 100 тыс. рублей через полгода могут превратиться в 109,4 тысячи рублей. При этом, если вы ежемесячно пополняете вклад, итоговая сумма может быть еще выше — 135,2 тысячи рублей. Единственный минус при таких инвестициях — отсутствие возможности забрать свои деньги раньше срока», — рассказала Волкова.

Россияне могут присмотреться к еще одному инструменту — пролонгации вклада, то есть к продлению договора на новый срок на прежних условиях. Но сейчас, когда ставка высокая, финансовые организации редко предлагают автоматическую пролонгацию.

«Основной риск при выборе вклада с высокой ставкой — вероятность встретить невыгодные условия при досрочном снятии денег. Забрать средства раньше срока зачастую невозможно без потери процентов. Поэтому важно выбирать сроки, которые соответствуют вашим финансовым планам», — заявила эксперт. По ее словам, при выборе конкретного предложения, чтобы суметь максимально эффективно управлять своими средствами и заставить деньги «работать», нужно учитывать ключевую ставку, срок размещения, возможность капитализации и пополнения вклада.

Самые прибыльные* трехмесячные вклады

Эксперты Банки.ру составили топ-10 трехмесячных вкладов среди предложений 30 крупнейших банков, представленных у нас на сайте. Вот первая пятерка:

«Белые ночи online», Банк «Санкт-Петербург»«ДОМа лучше», Банк ДОМ.РФ«Выгодное лето с "Халвой"», Совкомбанк«В плюсе» с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Банк Уралсиб

* Условия по вкладам актуальны на 19 июня 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.